Программа «Финансовая защита» представлена тремя разновидностями и включает в себя до 4 опций, позволяющих заёмщику снизить кредитную нагрузку в случае ухудшения материального положения. При необходимости можно отказаться от данной услуги до момента окончания её действия.
Сроки действия программы
Для присоединения кредитного договора к данной программе заинтересованному лицу достаточно обратиться в банковский офис с паспортом.
Услуга является платной, поэтому за её подключение потребуется заплатить определённую комиссию. Она может быть внесена одним платежом через кассу или разделена на несколько частей для оплаты вместе с ежемесячными взносами по займу.
Программа представлена тремя разновидностями, действующими в течение конкретного срока и включающими в себя определённые опции, доступные клиенту в случае подключения.
| Разновидность программы | Доступные услуги | Период действия |
| «Финансовая защита» | изменение размеров платежа по займу, отказ банка от взыскания долга, пропуск одного взноса по кредиту, «кредитные каникулы» на срок от 2 месяцев до полугода | до момента закрытия кредита (в случае единовременной оплаты комиссии через кассу) или в течение месяца до наступления даты внесения следующего платежа (при перечислении денег вместе с взносами по займу) |
| «Финансовая защита Лайт» | все перечисленные выше услуги, кроме «кредитных каникул» |
|
| «Финансовая защита Экспресс» | на протяжении 12 календарных месяцев с момента подключения услуги |
Как отказаться от финансовой защиты Хоум Кредит Банка?
Клиент самостоятельно решает, присоединять кредитный договор к указанным программам или нет.
Если вы заключили соответствующее соглашение с банком, но передумали пользоваться указанными услугами или досрочно погасили долг по займу, отказаться от контракта возможно в любой момент.
Если вы оплачиваете комиссию за подключение к программе частями вместе с ежемесячными платежами по займу, отключить данную услугу можно через call-центр.
В остальных случаях с этой целью требуется оформить заявление в свободной форме об отказе от финансовой защиты в Банке Хоум Кредит и передать его в ближайший офис.
При себе клиенту следует иметь паспорт. Если в отделение обращается представитель заёмщика, дополнительно необходимо подготовить нотариально заверенную доверенность.
Если заявка будет подана гражданином в течение 2 недель с момента подключения программы или полного погашения суммы займа, банк вернёт часть ранее оплаченной комиссии пропорционально оставшемуся сроку действия договора. Возврат допустим, если до подачи заявки клиент ни разу не воспользовался ни одной опцией.
Выплата части комиссии не осуществляется, если заёмщик или его представитель обратился с соответствующим заявлением в банковский офис по истечении двухнедельного срока.
Письменное или устное обращение клиента подлежит рассмотрению и исполнению в течение десяти рабочих дней с момента его регистрации менеджером.
Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать - вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.
Финансовая защита - это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности . Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.
Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»?
На то имеется ряд причин:
- Со страховыми компаниями заключены партнерские договора. СК получают от банка аккредитацию, т.е. банк начинает направлять клиентов в «нужную» контору. Взамен страховая компания выплачивает руководству банка существенный процент от продаж. Получается выгодное сотрудничество, не учитывающее при этом интересы самого клиента;
- В процентную ставку по кредиту заложена не только прибыль банка, но также компенсация возможных убытков. Нельзя забывать, что клиенты частенько не стремятся возвращать полученные в кредит деньги. Это - убытки, причем существенные. Чтобы как-то их компенсировать, банк устанавливает чуть более высокую процентную ставку для всех клиентов, даже для самых благонадежных. Отказ от страховки - дополнительный повод увеличить ставку;
- Для банка наличие страховки у заемщика - гарантия, что в случае внезапной потери трудоспособности или иных форс-мажорных ситуаций, предписанных страховым договором в качестве страховых случаев, будет произведен возврат ссуды. Правда, возвращать деньги будет не сам клиент, а страховая компания.
Подытоживая, «финансовая защита» ориентирована отнюдь не на клиентов, а на уменьшение собственных рисков. За счет заемщика банк делает кредит более безопасным для себя. Поэтому стоит трижды подумать, выгодно ли вам это предложение.
Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.
Выгодно ли это для заемщика?
К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:
- В случае наступления страхового случая - внезапной потери трудоспособности или места работы - погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
- Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.
Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция.
На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку - вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса . Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.
Ключевой минус страховки - это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».
Резюмируя, финансовая защита - это скорее невыгодное предприятие, чем наоборот. Поэтому так важно понимать, как вернуть деньги, уплаченные страховой компании.
Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?
К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.
В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ . В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.
Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования . Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.
По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.
Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.
Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:
- Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
- Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.
Справка: указанные выше виды страхования Сбербанк и не называет финансовой защитой. Это просто обязательное страхование в силу законодательства РФ.
Как вернуть страховые платежи?
Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.
Существует «период охлаждения », он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником.
Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).
Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.
Заключение
Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах - это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».
Термином «финансовая защита» банки называют программы страхования заемщика. Эта услуга появилась на рынке кредитования уже давно и по сей день активно используется кредитными организациями. Многие клиенты узнают о ней только в момент выдачи займа и, боясь отказа, покупают страховку. Обязательна ли финансовая защита кредита в Сбербанке и можно ли от нее отказаться, рассмотрим этот вопрос подробнее.
Многие заемщики воспринимают страхование как лишнюю трату денег. На практике только одно упоминание о страховке вызывает негативные эмоции клиента. Поэтому многие кредитные менеджеры стремятся представить финансовую защиту как обязательную опцию. Банк можно понять, ведь страховка для него – это гарантия возврата долга, однако навязывать ее клиенту кредитор не вправе.
Чтобы термин «страхование» не отталкивал потенциальных заемщиков еще на этапе консультации и одобрения кредита, используется более мягкая формулировка – «финансовая защита». До того момента, когда клиент поймет, что переплачивает за ненужную ему услугу, пройдет какое-то время. После этого отказаться от одобренной суммы с учетом страховки ему будет сложнее.
Почему это невыгодно для клиента?
Прежде чем принимать решение об оформлении страховки следует знать ее основные особенности. Только вооружившись достоверной информацией, можно сделать правильный выбор.
Характеристики финансовой защиты кредита:
- Стоимость рассчитывается исходя из срока займа. Страхование оформляется сразу на весь планируемый период погашения (за исключением ипотеки). Заплатить деньги нужно при получении кредитных средств. Если ссуда большая, то и стоимость финансовой защиты может быть внушительной.
Обратите внимание! По жилищным займам программа страхования жизни и здоровья приобретается каждый год.
- Если денег на страхование у человека нет, банк может включить его стоимость в сумму кредита. В этом случае заемщик просто получит на руки меньший размер ссуды. Таким образом, страховку клиент берет в кредит и выплачивает с процентами.
- Несмотря на то, что навязывать страховые продукты и оформлять их без уведомления заемщика запрещено, этим могут грешить отдельные менеджеры банка. Не секрет, что руководство заставляет сотрудников выдавать страховку всем заемщикам независимо от желания или настаивать на ее приобретении. При несогласии некоторые клиенты просто получают отказ в кредите, его банк может не объяснять.
- Отказаться от страховки можно, никто не вправе давить на человека и принуждать его к покупке. При этом отказаться от финансовой защиты можно даже после ее оформления. Обычно устанавливаются срок 2 недели, но он может быть другим. В этот период клиент имеет право потребовать полного возврата уплаченной суммы. По истечении этого времени можно претендовать только на часть стоимости страховки.
К сожалению, ситуация навязывания ненужных страховых продуктов встречается достаточно часто не только в банках, но и в торговых точках при покупке товара в кредит. Клиент должен понимать, что принуждение к приобретению финансовой защиты незаконно.
Специфика страховки
Условия страхования кредита примерно одинаковы во всех банках. На данный момент Сбербанк предлагает оформить финансовую защиту на определенных условиях.
- Страховые риски: получение инвалидности, смерть, временная нетрудоспособность, попадание в больницу после несчастного случая.
- Стоимость полиса банк рассчитывает индивидуально в зависимости от суммы кредита и выбранной программы, обычно устанавливается 1% от суммы кредитования за один год. Таким образом, за страхование займа, выданного на 3 года, предстоит сразу оплатить 3% от полученной ссуды.
- Срок действия финансовой защиты определятся временем возврата долга. Если клиент погасил заем раньше срока, страховка автоматически не возвращается. Нужно обязательно заявить о своем желании вернуть часть денег.
- Страхование выплачивается единовременной суммой, она может быть внесена своими средствами или включена в кредит. Если вам говорят о вычете ненужной вам финансовой защиты из суммы займа, можете смело жаловаться на неправомерные действия кредитного работника.
- При досрочном погашении долга клиент может вернуть часть уплаченных за страховку денег. Заявление подается в банк при личном визите с паспортом. Это требование обязательно, документ, отправленный по почте или электронке, не будет принят в работу.
- Как происходит возврат денег за финансовую защиту при получении кредита? Если вы уже подписали договор страхования, в течение 2 недель вам обязаны вернуть ее стоимость за вычетом подоходного налога в размере 13%. Если вы еще не поставили свою подпись в документе, можете смело требовать возврата всей суммы.
На практике стоимость страхования варьируется в зависимости от некоторых других параметров. Сбербанк может менять условия финансовой защиты, поэтому внимательно читайте документы перед подписанием договора страхования. К тому же, кредитор вправе включать в стоимость дополнительные риски по вашему желанию, от этого цена полиса возрастает.
Можно ли вернуть деньги по уплаченной страховке?
Порядок возврата денег за страховку регулируется внутренними банковскими правилами и законодательством. Согласно распоряжению Центробанка кредиторы обязаны возвращать 100% стоимости полиса страхования, если клиент обратился с данным вопросом в течение 5 дней после подписания договора. Однако Сбербанк увеличил этот период до 14 дней. Как вернуть стоимость финансовой защиты?
- Внимательно прочитайте документы, которые есть у вас на руках. Если заявление на страхование вы не подписывали, но деньги вычли из суммы кредита, следует направить в банк претензию. После рассмотрения вам вернут все снятые со счета средства.
- Если вы подписали договор страхования, но потом решили от него отказаться, подойдите отделение Сбербанка с паспортом и всеми документами на кредит.
- Напишите заявление на бланке, который вам выдаст менеджер, или составьте его в свободной форме. Следует оформить два экземпляра, на одном проставляется отметка о принятии его в работу, он хранится у клиента.
- Ожидайте решения, вам позвонят из банка и озвучат результат рассмотрения.
Обязательно укажите номер расчетного счета, куда следует перечислить списанные за страховку деньги. Если банк отказывает в выплате или приеме заявления, вы имеете право обратиться в суд для урегулирования спора. Правосудие встанет на сторону заемщика, ведь такие действия кредитора нельзя назвать законными.
Могут ли не дать кредит из-за отказа от страховки?
Заемщики оказываются в непростой ситуации. Когда срочно нужны деньги, они готовы согласиться на любые требования банка, лишь бы получить заветную сумму. Их страхи «подогреваются» кредитными менеджерами, которые угрожают вообще не выдать заем без финансовой защиты. Следует понимать, что такие действия банковских сотрудников неправомерны. При обращении клиента в вышестоящие инстанции банк ждут серьезные неприятности.
Сбербанк славится следованием букве закона, лишние разбирательства ему ни к чему. Как правило, кредитные менеджеры не настаивают на приобретении страховки, потому как понимают последствия незаконных требований. Единственное, что может сделать сотрудник – привести аргументы в пользу защищенного кредита и объяснить возможные риски.
К тому же, банк может повлиять на принятие решения относительно страховки другими способами. Дело в том, что при отказе от финансовой защиты процентная ставка повысится, а значит, клиент переплатит. На практике сумма переплаты бывает даже больше, чем стоимость страховки жизни, то есть отказываться от нее невыгодно.
Что это значит и как данное условие работает на практике, разберем на примере кредитных программ Сбербанка.
- Если при получении ипотечного кредита вы решили отказаться от финансовой защиты, банк поднимет ставку на 1% от базового значения. Полис оформляется только на 1 год, его нужно регулярно продлевать. Если вы забыли это сделать или решили больше не страховаться, процентная ставка повысится с момента окончания предыдущего страхового договора.
Важно! Не следует путать добровольное страхование жизни и здоровья и жизни заемщика с обязательным страхованием залога.
- По кредитам на личные нужды, когда клиент отдает в залог свое имущество, также следует оформить страховку недвижимости. Помимо этого, отказ от страхования жизни повлечет повышение тарифа на 1% годовых.
- В преддверие новогодних праздников Сбербанк запустил выгодную программу кредитования под 12,4%. Процентная ставка не зависит от наличия страховки, она определяется другими параметрами.
- По программам рефинансирования (покрытие займа стороннего банка) процентная ставка также не зависит от наличия финансовой защиты.
Получая кредит, каждый клиент банка должен понимать, насколько законны действия менеджера, может ли он оформить страховку без ведома заемщика. Когда человек знает свои права и готов их отстаивать, проблем с навязыванием страховки, как правило, не возникает.
14.02.2019г я обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» с целью взять потребительский кредит. При подписании документов выяснилось, что невзирая на мои просьбы не подключать дополнительные услуги, менеджер включила в сумму кредита плату за подключение к услуге "SMS-оповещение" стоимостью 1800,00 руб., плату трёх пакетов Финансового помощника стоимостью 5900,00 каждый, а также плату за Финансовую защиту стоимостью 24909,00 руб. Таким образом реальная сумма полученных мною денег составила 15500,00 рублей, а сумма кредита составила 199709,00 рублей.
Кредитный специалист заверила, что без этих услуг мне не одобрят кредит (что является, во-первых вымыслом, во-вторых, об этом она обязана была сообщить мне еще до отправления заявки на рассмотрение). На получение кредита в этом банке я потратила критически ценное время и деньги были нужны срочно. Таким образом, был заключён кредитный договор № tel:74750551830
18.02.2019г я отправилась в отделение банка, где был выдан кредит, с просьбой отключения от каждой дополнительной услуге и возврате денег за них. Менеджер И-ко Т. приняла заявления на отказ от Финансовых помощников. Заявление о признании покупки "SMS-оповещение" недействительной, принять отказалась, заявив, что возврат денег не возможен. Заявление об отказе от Финансовой защиты И-ко Т. принять отказалась, утверждая что, этот вопрос решается только в Москве и мне необходимо послать заявление самой заказным письмом, и другого решения нет. Её слова и действия нарушают закон о правах потребителя.
Мною письмо с заявлением было отправлено по адресу: Москва, ул. Кожевническая, д.14 в тот же день.
25.02.2019г позвонив на горячую линию я узнала, что письмо (должно было придти 22.02)до сих пор не доставлено, а заявление обязаны были принять в банке. Было составлено обращение клиента №
28321830
26.02.2019г я повторно поехала в тоже отделение банка. Старший менеджер А-ва Т. настаивала, что заявление можно отправить только почтой и отказывалась принять его на месте. Я просила дать мне письменный отказ или любое письменное подтверждение того, что я обращалась 26 февраля в банк по вопросу отказа от Финансовой защиты. И только спустя более 2 часов уговоров и споров, после того как я при специалисте позвонила на горячую линию, получила на руки копию обращения клиента №
28347502
Больше не желая терпеть хамство, грубость, ложь менеджеров банка я обратилась для разбирательства данной ситуации, (требуя признать покупку мной услуг " SMS-оповещения" и Финансовой защиты недействительными на основании проведённых законов и вернуть мне уплаченные деньги в полном объёме) на сайт банка с обращением №
28365296
Мне писали что ответ будет не позднее 4 марта, сегодня 6 марта пришла смс, что ответ будет 13марта, а 14 первый платеж! И это только на обращение составленное 26.02, а на 28.02 когда? В то время когда сроки прописаны не позднее 7 дней. На горячей линии девушка заявила, чем больше звоните, тем дольше будете ждать! И ни какого внятного объяснения.
Мне жаль, что не смотря на то, что я являюсь постоянным клиентом банка, с хорошей кредитной историей, сотрудники банка не пожелали урегулировать этот вопрос вдосудебном порядке. И я буду вынуждена обратиться с жалобой в Центральный банк России, Следственный комитет и прокуратуру.
Воспитав семерых детей я понимаю как важно боротся с бюрократией и политикой корпоративного мошенничества, для достижения справедливости. Ведь в этом обществе жить моим внукам.
Для любого заемщика полезны сведения о том, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита
. Это специфический вид добровольного страхования, предлагаемый кредитными организациями. Банкиры не используют слово «страховка», чтобы создать положительный образ услуги в глазах клиента.
Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?
Программа финансовой защиты вступает в действие, когда клиент продолжительное время не погашает задолженность. Банк начисляет пени, штрафы, а заемщик не может рассчитаться самостоятельно по растущим долгам. Финансовая защита предполагает следующие виды услуг:
- проведение переговоров с банком, оптимизация кредита;
- уменьшение размера задолженности, снижение финансовой нагрузки, например, списание начисленных штрафов, возврат страховок;
- переговоры с коллекторами и судебными приставами;
- получение банковской справки об отсутствии долга, поддержание положительной кредитной истории.
В рамках программы проводится финансовый анализ по делу клиента, юридический анализ кредитного договора , организуется защита от звонков и давления со стороны коллекторов , оказывается помощь в подаче заявлений и претензий в банк .
Юристы предлагают инициировать судебный процесс для расторжения кредитного договора . Помогают подготовить доказательства неплатежеспособности и веские аргументы, чтобы заемщик мог отказаться от кредита. Затем происходит оспаривание долга в судебном порядке, снятие ареста с имущества, реструктуризация займа.
«Подводные камни» финансовой защиты
Программа защиты имеет ряд особенностей, о которых банкиры обычно не сообщают заемщику.
- Оплата за финансовое страхование осуществляется сразу за весь период предоставления услуги. При расчете учитывается размер ссуды и процент. Клиент вносит всю сумму единовременно в день оформления кредита.
- Стоимость защиты вычитается из общей суммы кредита. Например, ссуда была оформлена на 500 тыс. руб., за вычетом финансовой страховки клиент получает 420 тыс. руб. 80 тысяч уходят на оплату финансовой защиты. В результате, заемщик должен погасить 500 тыс. руб. и выплатить проценты за пользование данными деньгами.
- Клиент имеет право отказаться от финансовой защиты, но за вычетом подоходного налога. Для подачи заявки на отказ и 100% возврат страховки в договоре должны быть предусмотрены сроки от 14 до 30 дней. Если заемщик пропустил установленный период, то вернуть деньги практически невозможно.
- Финансовое страхование данного типа по сроку действия не совпадает с кредитным договором. Защита «включается» с момента подписания страхового документа. Если заемщик погасил долг досрочно, финансовая защита продолжает действовать до установленного срока.
Заключение
Страховая и финансовая защита позволяет обезопасить себя. Когда произойдет прописанный в договоре страховой случай, компания погасит задолженность клиента за свой счет. Но если заемщик уверен, что при любых обстоятельствах, вернет долг, то переплачивать не стоит. От навязанной финансовой защиты и других дополнительных услуг можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания страхового договора.