Сергею удалось снизить ипотечную ставку на 4% в несколько этапов. Первый оказался очень простым, но дальше начались сложности. В этом тексте он подробно рассказывает, как всё было.
Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.
Снижение ставки в Сбербанке
Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».
По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.
Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.
Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК (2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).
Рефинансирование ипотечного кредита в АИЖК
В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.
До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.
Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность. «Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь. Мозговыносящая работа.
В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.
Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.
Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.
Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.
Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.
Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».
Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.
Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».
Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.
После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».
Снятие обременения
И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.
Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)
Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.
По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.
В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.
И только когда мне поставили новое обременение «Примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%.
Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.
Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.
Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.
МОСКВА, 10 авг — РИА Недвижимость. Снижение ипотечных ставок на 2 процентных пункта, объявленное в пятницу Сбербанком и вслед за ним ожидаемое от других банков, может спровоцировать повышение спроса на вторичное жилье до 10%, а на новостройки - до 20%, считают эксперты, опрошенные РИА Недвижимость.
Рост до 20%
Сбербанк с 10 августа снижает процентные ставки по ипотеке на покупку новостроек и квартир на вторичном рынке. Также банк сокращает минимальный размер первоначального взноса по продукту "Приобретение готового жилья". Диапазон изменения составит 0,6-2 процентных пункта, первоначальный взнос снижен на 5 процентных пунктов. Теперь новые ставки ипотеки на приобретение жилья в новостройке составят 7,4-10%, на вторичном рынке — 8,9-10%. Минимальный первоначальный взнос на продукт "Приобретение готового жилья" теперь составляет 15%.
По мнению руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова, снижение ипотечных ставок может повлечь за собой рост количества сделок на первичном рынке до 20% и на вторичном - до 10%. Если на первичном рынке по итогам первого полугодия 2017 года доля ипотеки составляет более 60%, то при покупке готового жилья заемные средства используют еще чаще — распределение 70% на 30%, объясняет он разницу.
"Если ипотека от Сбербанка со ставкой от 7,4% будет доступна в большинстве новостроек и будет предлагаться на срок 20 лет и более, то действительно, это способно существенно подстегнуть спрос на квартиры. Рост может составить порядка 20%", - говорит председатель совета директоров компании "Бест-Новострой" Ирина Доброхотова.
Предполагаем, что снижение ставок на 1% может привлечь в сегмент новостроек порядка 7-10% покупателей, высказывается руководитель департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Кристина Шульгина.
Безусловно, снижение ставок по ипотеке позитивно влияет на спрос, соглашается управляющий партнер "Метриум Групп" Мария Литинецкая. К примеру, рассказывает она, в первом полугодии 2016 года средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам составила 12,74%, а общее число заключенных сделок на рынке недвижимости с привлеченным кредитом в Москве достигло 18,6 тысячи. А в первом полугодии 2017 года средневзвешенная ставка снизилась до 11,56%, а количество транзакций выросло до 21,7 тысячи. Таким образом, при уменьшении ставки на 1,18 процентного пункта спрос увеличился на 17%.
При этом Литинецкая обращает внимание, что спрос в высокой степени зависит еще от двух факторов - платежеспособности покупателей и расценок на жилье. Если доходы населения продолжат стагнировать, а сокращение цен замедлится или вовсе остановится, то положительный эффект от снижения стоимости кредита будет угасать. Условно говоря, если у вас маленькая зарплата, а квартира дорогая, то вам совершенно все равно, по какой ставке вы ее сможете взять в кредит - под 10% или под 5% годовых. Именно поэтому, к примеру, в западных странах немало людей не могут позволить себе жилье из-за его завышенной стоимости, даже несмотря на низкие ставки по ипотеке.
Оптимальный минимум
Меньший процент первоначального взноса сделает ипотеку еще доступнее для большей аудитории, рассуждает Новиков. При средневзвешенном бюджете предложения в Москве в массовом сегменте в 8,3 миллиона рублей, разница между прежним первоначальным взносом в 20% и пониженным в 15% может достигать более 400 тысяч рублей, что на фоне падения реально располагаемых доходов граждан существенная сумма.
До этого ряд банков анонсировал ипотеку без первоначального взноса, тем не менее проценты по таким кредитам были намного выше, и наплыва клиентов по этим программам зафиксировано не было, продолжает Новиков. Те покупатели, которые рассчитывали на данную программу, часто не могли подтвердить свой доход или, к примеру, имели плохую кредитную историю, поэтому получали отказ. С учетом того, что банки стараются максимально минимизировать свои риски, проверка документов и платежеспособности покупателей недвижимости сегодня проходит очень тщательно, чтобы избежать ухудшения портрета заемщика, добавляет эксперт.
"В целом снижение ипотечной ставки, сокращение первоначального взноса и смягчение других условий кредитования всегда привлекает на рынок покупателей с более скромными финансовыми возможностями", — говорит Литинецкая. Уже сейчас в нашей практике мы наблюдаем, что за ипотекой на новостройки приходят люди с меньшим доходом и возможностью обеспечения имуществом, делится она. Тем не менее, в общем и целом российский заемщик остается дисциплинированным, а доля просроченной задолженности не превышает 1,2% от общей суммы ипотечного долга россиян, замечает Литинецкая.
Сокращение первоначального взноса, конечно, снижает "порог входа" для ипотечного заемщика, ипотека становится доступнее тем людям, у которых нет накоплений или сбережений, соглашается Доброхотова. Однако банки сегодня довольно строго подходят к оценке финансовых возможностей потенциальных клиентов, замечает она. "К тому же по продуктам с 0% взносом процентная ставка намного выше (12,5 - 14%), и, по нашим данным, спрос на ипотеку без первоначального взноса сейчас не очень велик. В общем объеме наших ипотечных сделок такие кредиты составляют всего 2%", — рассказывает Доброхотова.
Шульгина называет первоначальный взнос в 15% "оптимальным минимумом", учитывая, что отдельные банки и вовсе готовы предложить кредиты без первоначального взноса. В этой связи ставки по таким программам несколько выше, зато заемщикам не нужно будет откладывать покупку из-за необходимости копить на первоначальный взнос, говорит она.
Вслед за Сбербанком
Доброхотова прогнозирует, что вслед за Сбербанком в ближайшее время начнут снижение ставок и другие участники топ-10.
"Мы ожидаем, что в течение недели вслед за Сбербанком ставки снизит банк ВТБ, а в течение месяца и другие ведущие и второстепенные игроки ипотечного рынка", — говорит Литинецкая. Для крупнейших кредиторов важно не отдать конкурентам свою долю рынка, поэтому они стараются оперативно корректировать свою ипотечную политику, чтобы не упустить покупателей жилья, которые сейчас есть на рынке, объясняет она.
Литинецкая полагает, что до конца текущего года базовая ставка по кредитам на новостройки при первоначальном взносе 15% на срок до 30 лет составит порядка 8,5%. На горизонте ближайших 1,5-2 лет стоимость кредита может снизиться до 7,5-8%, однако это возможно только при сохранении низкой инфляции и стабильного спроса на ипотеку, говорит она.
Ипотечные заемщики банка ВТБ 24 с действующими ипотечными кредитами имеют право обратиться с просьбой о снижении действующей процентной ставки. Клиенты, оформившие свои займы в 2014-2017 гг. – в период пика экономического кризиса – именно так и поступают. Снижение ставки по ипотеке в ВТБ 24 – действенный способ уменьшения итоговой стоимости кредита и кредитной нагрузки, тем более, что с 1 августа 2019 года банк ВТБ 24 снизил ставку по ипотеке. Рассмотрим подробнее, что потребуется для получения таких условий и какие имеются требования и ограничения,
Само право на изменение условий кредитования в пользу заемщика предусмотрено ГК РФ (ст. 450). При согласовании новых параметров займа с банком с заемщиком будет подписано дополнительное соглашение, в котором прописывается значение новой ставки.
Начиная с сентября 2017 года, заемщики с открытыми ипотечными кредитами получили возможность снизить обозначенную в договоре процентную ставку. Сделать это стало возможно по причине стабилизации российской экономики и, как следствие, снижения ключевой ставки ЦБ РФ.
Важно! Официальных программ и предложений от банка ВТБ 24 по уменьшению действующих процентов нет. Инициатива полностью исходит от клиента.
На сегодня в 2019 г. в банке все ипотечные заемщики, у которых ставка равна или выше 10,5% годовых, могут обратиться в банк с заявлением о ее снижении. Лицам со ставками, величина которых меньше обозначенной цифры, вероятнее всего, будет отказано.
Минимальное значение кредитной ставки в ВТБ 24 на начало текущего года составляло 9,7% в год. Снижение ставки рефинансирования Центробанком с 7,75 до 7,5 п.п. в период до 25 марта 2018 г. явилось фактором постепенного снижения процентов по ипотеке до 8,9% (по данным на конец 1 квартала).
Но с 6 ноября 2018 года ВТБ поднял ставки по ипотеке на 0,4 п.п. вслед за ставкой ЦБ и другими банками.
Актуальные сведения по значению текущих процентных ставок для ипотечных продуктов в ВТБ 24 представлены в таблице ниже.
| Программа | Ставка, % | Первый взнос, % | Примечание |
|---|---|---|---|
| Строящееся жилье | 10,6 | 15% | |
| Готовое жилье | 10,6 | 15% | - 0,5% если квартира более 65 кв.м. 10% ПВ для зарплатников, |
| Рефинансирование | 10,6 | 20% | - 0,5% если квартира более 65 кв.м. 10% ПВ для зарплатников, |
| Нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья | 12,2 | Скидка 0,5-0,4% для госслужащих по программе Люди Дела | |
| Ипотека для военных | 9,8 | 15 | Сумма 2450 т.р. |
| Акция «Больше метров – меньше ставка» | 10,1 | 20 | приобретение готового и строящегося жилья от 65 кв.м. включительно + |
| Победа над формальностями | 10,6 | 40 | Ставка 9,3 при покупке квартиры более 65 кв.м. По двум документам, 30% ПВ для определенных застройщиков |
| Ипотека с господдержкой | 6 | 20 | Ипотека распортроняется только на новостройки при рождении второго или последующего ребенка после 2018г. |
Так как Банк России заявляет о последующем повышении значения ключевой ставки, то с высокой долей уверенности можно говорить о том, что и кредитные ставки будут также расти.
Стоит ли снижать ставку и выгодно ли это: плюсы и минусы
Ответ на этот вопрос связан с соотношением потенциальной выгоды и предстоящих затрат, и он не всегда будет положительным. Все зависит от конкретного случая и вводных параметров оформленной ипотеки. Стоит также отличать простое снижение процентов по действующей ипотеке ВТБ 24 по заявлению и рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 другого банка. Это два принципиально отличных вида действий.
Первый предполагает простое письменное заявление уже действующего заемщика ВТБ снизить ему ставку в связи с общим снижением ставок. Второй вариант предполагает, что заемщик банка решает перевести свою задолженность в ВТБ под более низкую ставку. В первом варианте выгода очевидна и особых затрат не требует, а вот во втором варианте нужно будет все посчитать.
Рассмотрим простой пример. Заемщик оформил ипотеку в 2015 году в размере 5 миллионов рублей сроком на 10 лет под 13,5% годовых. выдаст переплату по кредиту в размере 4,1 млн. руб. (если исправно погашать долг в течении этих 10-ти лет), без учета стоимости страховки и иных издержек. С 2015 по настоящее время он выплатил уже 2,9 млн. руб.
Допустим, в 2019 году он принимает решение рефинансировать ипотеку в ВТБ 24 на более выгодных условиях: 2,1 млн. рублей (остаток задолженности за вычетом уже погашенной суммы) на 7 лет под 10% в год. Простая арифметика показывает, что клиент уже переплатил по изначальному кредиту 1 млн. 307 тысяч руб. + переплата по рефинансируемому займу составит 828 тыс. руб. Итого 2,135 млн. руб.
Вывод по этому случаю очевиден – выгода ощутима и обращаться и стоит попробовать рефинансировать ипотеку в ВТБ. Невыгодным понижение процентной ставки может быть в случае, когда заемщик оплатил уже более половины долга и прошло более половины срока кредитования. Подробнее про вы можете почитать в нашем прошлом посте.
Уменьшение процентов по ипотеке имеет следующие плюсы:
- выгода по переплате (следует внимательно считать);
- снижение долговой нагрузки (за счет снижения ставки будет снижен размер ежемесячного платежа);
- упрощенная процедура для действующих заемщиков ВТБ 24.
К недостаткам можно отнести:
- неизбежность появления дополнительных затрат для заемщика (обязательно потребуется заключить договор страхования, оплатить оценку недвижимости, госпошлины и иные расходы, которые могут существенно увеличить стоимость кредита);
- увеличение временных затрат (сам банк отводит на рассмотрение каждого заявления с просьбой уменьшить ставку до 60 дней, не считая времени на сбор дополнительных документов и иные процедуры).
Снижение ставок по действующей ипотеке ВТБ 24
Банк ВТБ 24 принимает от своих заемщиков с открытым ипотечным кредитом заявления с просьбой выгодного уменьшения процентов. Документ составляется в свободной форме на имя руководителя кредитной организации.
Важно! ВТБ 24 может снизить ставку до 9,7% максимум.
Заявление
Заявление о снижении процентов по действующей ипотеки ВТБ 24 составляется в свободной форме и должно сдержать:
- ФИО заемщика;
- Данные по ипотеке (номер договора, дату выдачи, остаток долга, срок, текущую ставку);
- Указать причины для снижения ставки (общее снижение ставок + личные обстоятельства);
- Указать желаемую ставку;
- Информацию куда направить ответ.
Важно! ст. 450 ГК РФ предполагает возможность изменения условий ранее заключенного договора, поэтому не стоит этого бояться. По условиям данное заявление может написать один из заемщиков, но нужно согласие от созаемщика.
Требования к заемщику и кредиту для снижения ставки
Заемщик должен соответствовать следующим основным требованиям:
- Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
- Достаточная платежеспособность (учитываются различные формы подтверждения дохода).
- Хорошая кредитная история (данный фактор тщательно анализируется банковскими служащими и исключает любые просрочки или нарушения условий заключенного кредитного договора).
- Полная дееспособность.
- Отсутствие долгов по оплате страховки.
Сам займ также проверяется на наличие установленных требований и ограничений, среди которых:
- валюта – российские рубли;
- займ получен более 1 года назад;
- остаточная задолженность по ипотеке больше или равна 500 тыс. руб.;
- текущая процентная ставка – от 10,5% в год;
- отсутствие фактов применения любых программ реструктуризации ранее (например, программы поддержки АИЖК или продукты ВТБ 24);
- залог (обременение) оформлен должным образом;
- кредит выдан по любой ипотечной программе, за исключением программ «Военная ипотека» и «Социальная ипотека РЖД».
Понизить ипотечные ставки смогут только добросовестные клиенты, у которых нет действующего просроченного долга и допущенных просрочек продолжительностью свыше 30 дней.
Куда обращаться
Заявление на снижение ставки по ипотеке ВТБ 24 следует подавать в то отделение, в котором она оформлялась. Это могут быть или специализированные ипотечные центры, которые обычно обособлены от обычных офисов, или же многофункциональные отделения, которые занимаются проведением широкого спектра операций и обслуживания различных категорий клиентов.
Если заемщик оформлял ипотечный кредит в банке ВТБ и не первый год является его клиентом, то пакет документов при подаче заявки на снижение ставки для него будет минимальным. Потребуется предоставить только паспорт и собственноручно написать заявление.
Для клиентов бывшего ВТБ Банка Москвы возможно специалисты потребуют продублировать документы.
Потребуется предоставить:
- российский паспорт;
- документы, подтверждающие занятость и кредитоспособность;
- отчет об оценке объекта недвижимости;
- копия кредитных документов (кредитного договора с графиком погашения, договора об ипотеке);
- документы на залоговое имущество;
- копия договора страхования и квитанция об уплате страховой премии;
- заявление.
Окончательный состав пакета бумаг определяется отдельно для каждой заявки.
Срок рассмотрения
Официальный срок рассмотрения каждого заявления составляет не более 60-ти дней. Именно за этот период банк обязуется рассмотреть ситуацию клиента, изучить документы и вынести окончательное решение о смягчении условий кредитования.
Практика показывает, что реальный срок получения ответа от банка немного меньше и составляет в среднем 1 месяц. Но, опять же, все зависит от конкретного случая. По одному заявлению банк может принять решение через 1-2 недели, а по другому потребуется 2 месяца.
Что делать после одобрения заявки на снижение
После получения положительного ответа от банка стороны заключают дополнительное соглашение к заключенному кредитному договору. Его неотъемлемой частью станет новый график платежей, рассчитанный с учетом изменившейся процентной ставки.
Для подписания бумаг обоюдно выбирается удобный день и назначается конкретное время. Заемщик начнет выплачивать ипотеку по новой ставке с 1-го дня платежного периода, который следует за периодом подписания документов. Вся необходимая информация будет отображена в графике.
Основные причины отказа и что делать в таком случае
ВТБ снижает ставки по ипотеке далеко не каждому обратившемуся заемщику. Даже благонадежные клиенты могут получить обоснованный отказ. Среди основных причин такого отказа можно назвать:
- Испорченная кредитная история (присутствуют просрочки или долг вовсе не обслуживается).
- Сам кредит не соответствует требованиям банка (например, сумма займа менее 500 тыс. руб. или займ оформлен несколько месяцев назад).
- Ставка изначально не высока (ставки меньше 10,5 в сторону уменьшения банком не рассматриваются).
Клиенты ВТБ, которым было озвучено отрицательное решение на просьбу уменьшить кредитную ставку по ипотечному займу, в качестве альтернативного пути решения проблемы могут обратиться с подобным заявлением в другой банк.
Сегодня многие крупные банки РФ предлагают интересные программы рефинансирования, по которым можно объединить до 5-7 действующих кредитов, причем разного типа (например, потребительские и ипотеку). Сравните .
С 2019 все клиенты, которые оформляли займы под 10,5% в год и выше имеют право написать заявление с просьбой о снижении ставки. Снижение будет небольшим – 0,5 п.п. Однако для крупных кредитов даже оно будет способствовать уменьшению ежемесячной кредитной нагрузки и снижению переплаты. В любом случае, следует обязательно сделать предварительные расчеты и убедиться, что это действительно целесообразно и выгодно.
Подробнее про сторонних кредитов вы узнаете далее.
Ждем ваших вопросов в комментариях.
Расскажите о вашем опыте снижение ставки в ВТБ 24? Как все прошло?
Просьба оценить пост и поставить лайк!
Политика Банка России способствует снижению ставок на ипотечном рынке, однако рекордно низких ставок по ипотеке в 6-7% годовых стоить ждать только в перспективе двух-трех лет, полагают опрошенные РИА Новости кредитные организации. Банковский рынок не может за короткий срок уменьшить ставки на несколько процентных пунктов, так как это приведет к отрицательной марже, поясняют они.
Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев во вторник заявил, что макроэкономические условия в РФ в целом созрели для того, чтобы ставки по ипотеке снизились до 6-7% годовых.
По данным ЦБ, ипотечные ставки российских банков в первом квартале 2017 года в среднем составили 11,8%, снизившись на 0,67 процентного пункта по сравнению с показателем годичной давности.
«Рынок созрел для того, чтобы банки взяли курс на понижение процентной ставки. Однако банковский рынок не сможет в течение короткого периода уменьшить ставку по кредиту на несколько процентных пунктов, так как это приведет к разбалансировке активов и пассивов. Дешевые пассивы постепенно замещаются более дорогими средствами, привлеченными с рынка, благодаря чему финансово-кредитные организации постепенно понижает ставки», — прокомментировал директор департамента кредитования и страховых продуктов «Абсолют банка» Антон Павлов.
Не так быстро
Спрос на ипотеку при ставке на данный продукт в 6-7%, несомненно, повысится. На рынке появятся заемщики, для которых более высокий уровень ставок был неподъемным, уверен руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.
Однако общерыночного уровня ставок по ипотеке в 6-7% в этом году ждать не стоит, единодушно говорят представители банков.
«При наиболее благоприятных для экономики раскладах и продолжающемся тренде на снижение ключевой ставки можно приблизиться к верхней границе этого уровня не раньше конца 2018 года», — полагает Морозов.
В банке «Возрождение» прогнозируют, что в конце 2017 года, а также в 2018 году ипотечные ставки на рынке снизятся примерно на 1-2 процентных пункта.
«Скорее всего, в этом году мы уже увидим на рынке однозначную ставку. Ставка 6-7% — это перспектива в два-три года», — считают в «Абсолют банке».
Общий прогноз до конца 2017 и на 2018 год обещает снижение ставок по ипотеке еще примерно в среднем по рынку на 1-2 процентных пункта, говорят в Промсвязьбанке.
В ипотечном банке «ДельтаКредит», в свою очередь, считают, что при инфляции в 3-4% и росте экономики среднерыночная ставка по ипотеке к 2019-2020 годам может составить 8-9%, а при отсутствии роста экономики - 9,5% годовых.
При этом общий тренд на снижение ставки абсолютно оправдан, считают банкиры. Положительная динамика ипотечного кредитования объясняется не только отменой господдержки, но и текущей стоимостью фондирования банков и ожидаемым снижением инфляции, отмечают, в частности, в Промсвязьбанке.
«Также нужно учитывать демографический фактор и повышение финансовой грамотности населения - уже сейчас можно наблюдать появление нового поколения платежеспособных заемщиков. Прогнозируется, что реальные располагаемые доходы населения начнут движение вверх в 2017 году после трех лет снижения», — сказала начальник управления ипотечных продуктов и рефинансирования Промсвязьбанка Елена Назаренко.
Планы банков
Все банки заверяют, что намерены следить за ситуацией на рынке и по возможности снижать ипотечные ставки.
«Что касается дальнейшего изменения ставок в банке «Возрождение», то при сохранении текущей тенденции к уменьшению стоимости фондирования и к понижению ключевой ставки наши ставки также будут снижены», — сказал, в частности, заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» банка Олег Коркин.
По данным банка, текущий объем его ипотечного портфеля составляет 44 миллиарда рублей. В 2017 году ипотечный портфель банка «Возрождение» вырастет не менее чем на 30%, что соответствует динамике роста в 2016 году, добавил Коркин.
«Абсолют банк» также намерен корректировать ставку по ипотеке, если для этого будут условия. «Для этого важно, чтобы ситуация в экономике оставалась стабильной, Центробанк продолжил курс на снижение ключевой ставки, что, в том числе, будет способствовать снижению стоимость формирования для участников рынка. Другой важный фактор — это развитие инфраструктурных проектов, налаживание взаимодействия с ведомствами с целью сокращения операционных расходов и рисковой составляющей», — перечислил Павлов.
С начала года банк уже трижды снижал ставку по ипотеке. В настоящее время минимальная ставка по стандартным программам кредитования составляет 10,25% годовых, а в рамках партнерских программ — 7,7% годовых в рублях.
При этом снижение ставки без субсидий до 6-7% будет означать, что банк работает с отрицательной маржой, поскольку стоимость денежных средств для участников рынка сейчас выше. Кроме этого, банк затрачивает средства на поддержание инфраструктуры, оформление сделки и т.д., что также необходимо закладывать в стоимость продукта, пояснил Павлов.
На текущий момент ипотечный портфель «Абсолют банка» составляет 65,1 миллиарда рублей, а к концу года преодолеет отметку 80 миллиардов рублей, ожидают в кредитной организации.
Промсвязьбанк в 2016 году увеличил объем выдачи ипотечных кредитов в 4,3 раза в годовом выражении, а ипотечный портфель банка вырос в прошлом году на 39%. Средняя сумма ипотечного кредита в банке на март 2017 года составила 1,78 миллиона рублей.
«Основными критериями и трендами в 2017 году в ипотечном бизнесе будут два элемента: жесткая конкуренция по ставкам — клиенты привыкли к низким ставкам в период действия государственной программы субсидирования, а второй элемент — это упрощение процесса: минимальный пакет документов, удаленные и электронные каналы выдачи и регистрации сделок», — отметила Назаренко.
«Мы хотим быть «в рынке» и в перспективе можем рассмотреть возможность снижения ставок, но предпосылок для более существенного снижения пока нет», — сказал, в свою очередь, руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.
По состоянию на 1 мая ипотечный портфель банка «ДельтаКредит» - 140,1 миллиарда рублей. В банке прогнозируют, что на конец года он вырастет на 23% — до 172,5 миллиарда рублей.
Ипотечная ставка – это то, что интересует каждого, кто собираться взять или уже оформил кредит на квартиру. Для первых – это способ сэкономить на рефинансировании, а для вторых – попытка подгадать правильное время, чтобы процент был комфортным.
Эксперты дают обнадеживающие прогнозы! Они считают, что к концу года процент по ипотечной ставке снизится и достигнет своего исторического минимума, что, безусловно, оживит рынок недвижимости.
Чтобы присмотреть себе квартиру и пообщаться с представителями банков, и узнать больше об ипотечных процентах, приходите на выставку «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка, 4).
Чтобы попасть на мероприятие, вам необходимо зарегистрироваться на сайте и получить билет.
Причины понижения процента
Все больше экспертов склоняются к мнению, что процент по ипотечной ставке снизится до 7-8%. Этому будет способствовать экономическая ситуация, которая прогнозируется в России.
Кроме прочих, о снижении процента по ипотечной ставке в 2019 году часто говорит в своих интервью президент Сбербанка Герман Греф. Он утверждает, что стоимость ипотеки во многом будет зависеть от Центробанка.
Уже сейчас Центробанк работает над этим вопросом – инфляция замедлилась и закрепилась на отметке в 4%.
Кроме того на снижение стоимости ипотеки будут влиять:
- Валютный курс;
- Нефтяные котировки;
- Экономическое развитие;
- Государственная программа субсидирования для семей, в которых родился 2-й и 3-й ребенок
Так же президент Сбербанка уверен, что экономика Российской Федерации уже преодолела кризис и переходит хоть и к небольшому, но росту, что станет дополнительной причиной для снижения ипотечной ставки.
Как снижение ипотечной ставки отразиться на рынке недвижимости
Снижение процентной ставки по ипотеке, безусловно, приведет к повышению спроса на квартиры. Особенно это касается семей, которые попадают по различные государственные программы, например, материнский капитал.
Это утверждение подтверждается тем, что в 2017 году, когда Сбербанк, а за ним и другие банки снизили процентную ставку по ипотеки до 9-9,5%, люди стали покупать квартиры больше, средний процент увеличения сделок составил 20%.
Учитывая этот опыт, эксперты прогнозируют, что в конце 2018 года и начале 2019 года рынок недвижимости оживится, а доля сделок увеличится почти на 50%. Такая тенденция может быть выгодно не только потребителям, но и экономике России в целом.
Сейчас самое время покупать квартиру! А где это сделать? Конечно, на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка, 4).
Чтобы попасть на мероприятие и узнать больше о снижении ипотечной ставки, вам необходимо зарегистрироваться на сайте и получить бесплатный билет.
Каким будет покупатель?
Кроме информации о снижении процентной ставки, президент Сбербанка Герман Греф любит делиться примерным портретом покупателя, который, так или иначе, поменяется вместе с удешевлением ипотеки.
Средний возраст заемщика должен снизиться. Молодые люди перестанут так сильно бояться ипотеки, как это наблюдается сейчас.
Кроме того, к молодым семьям и людям, которые планируют покупку квартир для своих детей, к потенциальным покупателям прибавятся люди 23-25 лет. Особенно заметно это будет, если вместе с процентной ставкой по ипотеке уменьшится и первоначальный взнос, считает глава Сбербанка.
Ипотека для льготной категории граждан
Военные и многодетные семьи так же могут рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке в ближайший год.
Уже сейчас мы можем видеть положительные тенденции – для военнослужащих увеличили максимальную сумму, на которую они могут рассчитывать, а для использования материнского капитала стало больше возможностей.
Чтобы узнать больше о перспективах снижения ипотечной ставки в Сбербанке и других кредитных организациях, приходите на выставку «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка, 4).
Чтобы попасть на мероприятие, вам необходимо зарегистрироваться на сайте и получить бесплатный билет.